题记：互联网帮助日本的街头店铺变成银行的

　　面条，报纸，住宅抵押? 伴随着对金融业的管制放宽，日本低成本、高技术且对顾客友好的便利商店(“康比尼”，音译)似乎是在日本银行业问题成堆的情况下所能采取的最为理想的经营方式。近来，一系列的宣告在提示人们：这正是大型连锁店所想要做的。但是，它们的野心看起来还远非如此。在欧美地区，金融市场的新加入者们已经在借助其强有力的品牌优势来取代盈利颇丰的金融企业（比如进行个人贷款和抵押），而留给银行的就只剩下单调乏味、成本又高的支付任务了。不过，在日本，希望申请银行业许可的康比尼也正在向这种方式转变。

　　转变原因正是互联网。由于毗邻的商店遍布几乎每一个街角，康比尼认为它们可以解决一直困扰着其他各地网上购物的两大难题：配送与支付。与许多在线零售商不同的是，康比尼拥有可靠而又先进的配送系统。例如，日本最大的康比尼“昼夜连锁店”就拥有8,000个分店，其数目几乎是世界上销量最大的零售商“沃尔马特”的三倍。昼夜连锁店本月公布的一个电子商务企业“七彩梦幻”公司的目标，是提供能在家中或在店内网络终端上即可实现的网上购物。不同于提供门到门的交货，该企业的母公司“伊滕洋华堂”要把顾客吸引到最近的一家昼夜连锁店来提取他们所购的物品。这些物品可以包括在一家街角商店通常没有的商品，例如从店内的网络终端上下载的机票、图书或者流行音乐。

　　商店不仅可用作配送渠道，而且还可以收款。这是一项在日本潜力巨大的业务。因为在日本，尽管信用卡这一在互联网上订货时所惯常使用的支付方式已被广泛认同，但却很少有人使用。最近的调查显示，与欧美相比，在日本，人们担心欺诈或个人信息被误用（的现实）将会成为影响其在网上购物的更大障碍。由于日本的街道犯罪率低，人们已习惯于随身携带大量的钞票，所以现金是支付电子商务帐单最显而易见的方式。通过将其自身转变为当地低成本的社区银行，便利商店就能将这一民族特性转化为优势。

　　康比尼已经处理了许多公用事业帐单的现金支付。例如在去年，昼夜连锁店共以电子方式处理完成了八千万笔支付业务(价值六千亿日元或大约60亿美元)。该企业现在计划将此项服务延伸到互联网上所购买的物品，而物品的购买站点并不仅限于“七彩梦幻”。去年，伊滕洋华堂增加了一种面向所有参与公司的互联网支付接收服务。购物者只要按一个键，就可以得到一张印有条形码价格信息的字条，以此为凭证就可以去当地的商店取货。

　　顾客将可以通过从自动取款机中提出的现金来支付他们所购买的商品。伊滕洋华堂计划在其所属的每一个商店，都安装一种它与工业电子公司NEC共同研制的新型的、低成本的ATM（自动取款机）。商店还将进入借记卡这一目前富士和三和等银行正在初步开发的市场。但是，昼夜连锁店自己的银行也将接受存款并会发行信用卡，这样就会使昼夜连锁店及其顾客省去其他银行所收取的交易费。一家荷兰的投资银行巴林银行的迪恩·科里认为，这种促进使用自我品牌信用卡的计划(比如“忠诚积分”)，可以降低现金处理过程中的劳动成本。

　　银行业许可开启了各种各样的可能性。它们对于任何一家想要经营ATM的公司而言，都是一种需要。新银行也将直接介入日本的清算系统。这样，成百上千万顾客与成百上千个企业间大量支付行为的处理工作，将会变得简单而又廉价，而伊滕洋华堂希望其电子商务企业所能吸引的也正是如此众多的顾客和企业。其他的康比尼连锁店也正在紧步伊滕洋华堂的后尘。比如在1月13日，一个以“家庭市场”公司为首的五家公司共同组成的集团就曾宣称，他们将组建一家合资企业来开发日本的电子商务。该集团共拥有大约12,500个分支机构。而在本周，“戴尼”(Dainei)超市集团宣布：已决定将其在另一家康比尼连锁店20%的股份出售给一家大型贸易商社“三菱”公司。此笔交易恰好可以为“劳桑”(Lawson)连锁店开发其自身的电子商务业务提供渠道。

　　尚被贮藏的价值

　　这无疑是激动人心的事情。但不可思议的是：昼夜连锁店为何要如此审慎地避免提供除支付与存款之外的其他金融服务呢？也许它只是从未听说过英国大型超市连锁店大发其财的成功罢了。后者不仅提供高利率的储蓄帐户将其列入备用现金管理，同时还提供其他服务，比如通过电话销售的货款、住宅抵押及保险。

　　更为可能的是，伊滕洋华堂曾经有过失手。该公司首次试图获取金融许可是在去年9月，当时它是想同作为其最初ATM计划一个组成部分的四家银行，即东京三菱银行、朝日银行、三和银行及樱花银行组成联合体。但是，银行方面却以伊滕洋华堂计划收取的ATM提现费用过低为由阻碍了此项合作。最后，还是因为收费低这一关键问题，公司放弃了它的银行伙伴转而加入了另一家由日本网络公司“软银”牵头的非银行财团。目前该财团正在竞买“日本信用银行”这一国有化的贷款银行。不久又有消息传出，说金融当局既未充分认可“软银”计划的整体性，又未认可其想法的明确性。因此，伊滕洋华堂只好又毕恭毕敬地投回原来银行伙伴的怀抱，最终在上周达成了协议。作为该笔交易构成内容的限制措施，正是对该公司行为的约束。

　　现在有人批评伊滕洋华堂受到政府控制而变成因反对银行业改革而出现的广泛的“激烈反应”（backlash）中的一部分。在日本，这种怀疑是可以理解的。但是没有哪个法规的制定者愿意对所有的申请者授予银行业许可：政府需要保障存款的安全性，而支付系统的任何失误都将是灾难性的。

　　在英国，当超级市场准备开展金融业务的时候，他们总是与现有的银行合作，因为后者能够在很大程度上消除立法者对前者的担心和疑虑。如果能象英国的连锁店那样也使银行之间手足相残，伊滕洋华堂也许就已经赢得了一笔更为有利的交易。毕竟，世界各地成功的零售商可以教给银行的东西总是多于其需要从银行那里学习的东西，比如灵活的品牌战略，市场营销战略及周到的服务。并且，没有哪里比日本更需要借鉴这些经验。

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